终于有人厘清了互联网金融的十大运营模式！

互联网金融是一种基于虚拟支付平台、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具的新兴金融模式，让理财行为从传统的柜面操作过渡到虚拟互联网。 互联网金融模式主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品在线销售等。

近年来，互联网金融不知不觉地通过各种方式成为了我们每天必谈的话题。 “夜宝”发展至今，已经影响到我们日常生活的方方面面：微信支付、支付宝、拉卡拉还款也是运营方式之一。

P2P热潮也带来了平台跑路、欺诈等一系列问题。 我们注意到，近两年政府工作报告对“互联网金融”的关注重点由“促进”转向“规范”：2014年政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”，并在2015年用“异军突起”评价互联网金融发展，继续提出“促进互联网金融健康发展”。今年，李克强总理指出，互联网金融发展金融要规范，政府工作报告还提出，今年要严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域违法犯罪活动。

我们如何识别众多平台？ 互联网金融如何运作？ 哪种方式靠谱？ 我们不妨深挖一下P2P平台背后的故事，让大家对这种方便快捷的理财方式有更清晰的认识。

随着互联网和大数据时代的不断发展，互联网金融公司迅速崛起。 由于资源开放、成本密集、市场化、渠道独立、用户行为价值化等优势，互联网金融企业对传统金融行业的诸多领域产生了巨大的冲击。 形成影响，版图向金融业核心领域拓展。

互联网金融是一种基于虚拟支付平台、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具的新兴金融模式，让理财行为从传统的柜面操作过渡到虚拟互联网。 互联网金融模式主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品在线销售等。

1.第三方支付平台模式

模式概述：第三方支付公司是指作为付款人和收款人之间的中介，提供在线支付、预付卡发行预受理、银行卡收单等支付服务的非金融机构。

核心逻辑：支付具有金融和信息的双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。

主要机会：目前第三方支付平台主要做支付功能，未来可能扩展到基于积累资金的理财服务、基于用户消费数据的信用分析、营销分析等，将成为核心。颠覆传统金融业的未来平台。

面临挑战：在传统支付领域，已经无法与银行打交道。 在移动支付领域，由于运营商的介入，第三方支付必须与运营商和设备供应商建立密切的关系。 把握技术发展脉络，整合支付资源，取得先发优势。 而要做到这一点，第三方支付公司的资金实力、技术基础、公关实力缺一不可。

代表企业：以支付宝、易宝、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，以快钱、汇付天下为代表的金融支付企业。

点评：未来第三方支付的发展将呈现多元化和两极分化。 一些好的公司会从某些特定的细分领域着手，抢占更多的地盘和空间。 他们的知名度会增加，他们的品牌也会越来越受欢迎。 熟悉的; 而一些特色不明显、战略定位不明确的第三方支付企业，可能在规模和品牌上越来越不被人熟知，最终走向衰落。

2. P2P网络小额信贷模式

P2P金融又称P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。 P2P的意思是“个人对个人（Peer-to-Peer）”。 P2P金融是指个人对个人的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台，帮助借贷双方建立借贷关系，完成相关交易手续。 借款人可自行发布贷款信息，包括金额、利息、还款方式、时间等，自主决定贷款金额，实现自助借贷。

模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息。 贷款人了解对方身份信息和信用信息后，可以直接与借款人签订贷款合同，提供小额贷款，并及时了解借款人的还款情况。 付款进度和投资回报。

核心逻辑：所谓P2P模式的本质，就是一个互联网平台，连接一端有小额贷款需求的人，另一端连接有理财需求的人。 拆成两半就是一个理财平台加一个小贷平台。

主要机会：小微贷款因成本高而被银行拒之门外比特币运营模式，但在互联网时代，这一切都将发生根本性的变化。 有效的技术手段和创新的服务方式，为高效满足大户和普通个人的金融需求提供了可能。 这些普通个体往往可以贡献更高的回报率，因此对于金融机构而言，其集群所创造的财富将是一笔巨大的财富，而互联网和数据就是关键的“藏宝图”。

面临挑战：在没有准入门槛、没有行业标准、没有主管部门的“三无”状态下，根本原因在于我国没有完善的个人信用评级机制。 P2P公司很难找到更靠谱的个人信用评分，因此不得不“强调”自己的商业模式，不仅要像国外P2P公司那样提供服务，还要通过线上线下的方式获取客户。 信用评级实际上在产业链上做多件事，这对企业是非常不利的。

点评：典型的国外P2P公司，如美国Prosper、Lendingclub等P2P公司，不具备担保功能。 它们是不干预交易的纯平台，出借方与出借方直接交易。 国内部分P2P为吸引用户，先行向平台账户转贷，在监管方面仍处于空白状态，不合规，可能存在挪用资金跑路的风险。 国内信用体系不完善，单纯依靠网络评价难度很大。 如果我国在个人信用评级方面的金融基础设施更加完备，那么P2P将呈现更加繁荣的局面。

3.众筹融资模式

众筹融资模式是基于“互联网+金融”的创新模式。 其意义不仅在于金融创新本身，更在于对传统金融领域和金融业态的挑战，在一定意义上具有颠覆性。 正如互联网金融对传统金融业态提出挑战一样，互联网众筹的深化也会对一些传统同行基金的业务提出挑战。

模式概述： 所谓众筹平台，是指其创作者向公众募集小额资金或其他支持，然后将创意实施的结果反馈给投资人的平台。 网站为网友提供筹款创意、整理投资人信息、披露创意实施成果的平台，与筹款人分享成为主要盈利模式。

核心逻辑：通过互联网为新项目筹集资金或通过群众创业。

主要机会：是一种新型的融资方式。 融资方通过众筹融资平台发布自己的想法、项目或企业信息。 网民根据自己的判断用钱投票。 少量资金可以成为一家公司的股东。 对于创意的创造者或创业者来说，创业成本更低，众筹更能促进创新创业。

挑战：我国相关法律与众筹融资方式仍存在冲突。 因此，众筹模式在我国面临着很大的法律障碍。 他们只能在夹缝中寻找机会，逐渐进化，往往最后沦为产品广告或新产品试用的平台。 规则必须严格遵守。 公开发行的，股东人数不得超过50人，不得向非特定群体募集资金，不得承诺回报。 如果是私募基金，起步点至少要100万。

代表企业：Kickstarter是国外最早、知名度最高的平台，国内还没有名字，众筹网、淘梦网等。

例如：由于《莎木2》的销售业绩不理想，世嘉最终因收入问题无限期暂停续作计划，但制作人铃木优却一直在为《莎木3》项目的重启计划而努力。 通过KickStarter众筹平台，这款有情调的单机游戏日前已筹得650万美元，创下了网站2015年最高众筹金额记录。

点评：众筹的发展被认为分为三个阶段：第一阶段可以由个人完成，无需提出具有多重技术门槛的产品，支持者成本相对较低，更容易获得支持开始; 第二阶段 第一阶段是技术门槛稍高的产品； 第三阶段是技术门槛较高的产品，甚至需要小公司或多方合作才能实现。 目前，我国众筹基本处于第一阶段。

4. 虚拟电子货币模型

模型概述： 虚拟货币是一种通过计算机计算产生或由网络社区发行和管理的网络虚拟货币。 可以用来购买一些虚拟物品，比如网络游戏中的衣服、帽子、装备等。 只要有人接受它，它也可以像比特币这样的虚拟货币用于购买现实生活中的物品。

核心逻辑：虽然电子货币应运而生，但未来电子货币会逐渐取代现有货币的部分功能，因为电子货币的便捷性高，货币的产生主要是为了方便人们的生活。

主要机会：第三方公司推出充值卡、Q币等虚拟货币来刺激消费，而不是发展成可以兑换货币的东西。 消费实物货币的感觉非常强烈，而消费虚拟货币的感觉和信用卡消费类似，可以刺激消费。

面临挑战：一些虚拟货币发行量过大，导致货币在流通领域扩大，甚至导致公司倒闭。 比如比特币，早期只是线上商家使用，后来线下实体商家也开始接受，而且兑换比例，政策监管会加强，国家认为是非法的，不允许实体交易. 虚拟货币可能会对货币体系产生影响，因此监管会比较严格。

代表企业：国外比特币、亚马逊币、Facebook币、国内Q币等。

Q币：腾讯在互联网发展初期推出的一种电子虚拟货币。 它的汇率是1Q币=1人民币。 可用于支付QQ的QQ线路号、QQ会员服务等服务。 购买渠道包括线上和线上。 向下。

比特币：与大多数货币不同，比特币不依赖特定的货币机构发行。 它是根据特定算法通过大量计算生成的。 比特币经济在整个P2P网络中使用一个由众多节点组成的分布式数据库来确认和记录所有的交易行为，并使用密码学的设计来保证货币流通各个环节的安全。 比特币的总量非常有限，极其稀缺。 币制原来4年不超过1050万，4年后总量永久限制在2100万。

点评：腾讯的Q币和亚马逊的币跟比特币不一样。 它是一种在封闭环境中运行的虚拟货币。 不能在市场上购买其他商品，也不能兑换现金。 不会对实体经济造成太大伤害。 影响力比特币运营模式，成为腾讯和亚马逊的收入来源。 像比特币这样的虚拟货币虽然本质上旨在取代主权货币，但在可预见的未来不太可能出现。

五、基于大数据的金融服务平台模式

近年来，基于大数据的金融服务平台突然爆发。 其主流运营模式的主要功能是：金融理财产品的聚合、货币资金的购买、互联网化的保险销售和理赔。

工作模式功能说明：

1.聚合金融理财产品：为金融机构发布贷款、基金产品或保险产品信息，承担信息中介或从事基金、保险代理销售业务。

2、购买货币基金：将现有金融产品与互联网特征相结合形成的投资理财产品。

3、互联网保险销售理赔：将现有金融产品与互联网特征相结合形成的保险产品。

模式概述：该模式通过打造“去哪儿”这样的金融产品垂直搜索引擎，将有借贷需求的个人与有借贷需求的中小银行、小型借贷机构连接在一个平台上； 然后通过广告费或交易佣金的形式赚取收入。

核心逻辑：各类银行、小额贷款公司进行垂直搜索，为他们带来客户。

主要机会：这种模式没有太多的政策风险，主要是资金流转不经过中介平台。 简单来说，这些金融垂直搜索其实是银行带客的市场外包渠道，主要从银行和小贷公司赚取市场手续费。

面临挑战：由于很多在互联网和移动互联网上提供新型金融服务的从业者往往来自互联网行业，对金融的理解不够深入，所做的还停留在用户体验等表面层面，没有触及更深层次的金融面对内容。 未来，客户的需求会越来越专业化。 这些企业如何把握这些更深层次的需求，还需要进一步努力。

点评：我国金融服务业还不发达，贷款业务、理财业务等非常落后。 针对当前金融服务紧缺的现状，一些企业从金融业务流程中切出一个细分领域，进行深耕细作，慢慢获得了越来越多客户的认可。

6.P2B模式

P2B的全称是Person-to-Business，是指个人对（非金融机构）企业的一种贷款模式。 投资途径。

第一个推出P2B模式的网站是FundindCircle。 这种模式是引导个人向小企业提供贷款。 它不集中资金，它只是一个中介。 它在平台上的贷款利率，评分低的高，评分高的低，所以分为四个档次，每个档次对应一个个人的贷款利率，通过竞价的方式进行交易。

7.网上银行模式

是指通过云计算、大数据等为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇款、电子票证、电子信用、账户管理、货币在线交易、P2P金融、投资理财、金融信息和其他全方位无缝、快速、安全、高效的互联网金融服务机构。 网上银行的便利性和高效性将给传统银行带来巨大挑战。

8、互联网保险模式

主要是指互联网虚拟财产的保险。 没有线下渠道。 是服务于互联网及相关行业的保险服务平台。 比如众安在线就只卖运费险和未来设计的虚拟物品险。

9、互联网金融门户模式

在互联网平台上销售金融产品。 在淘宝理财和保险等平台上，客户可以通过互联网查询、了解和购买各类理财和保险产品。 与原来的线下购买相比，线上理财和保险更加方便透明，门槛相对较低，可以根据客户的个性化需求及时提供不同的产品组合。

10、节支计划模式

以国外公司BillShrink为例。 公司主要帮助用户省钱。 其服务包括六大类：信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。 这种模式在中国可能不适用，但其理念值得借鉴。 不仅仅是为了省钱，而是要考虑用户的真实需求。

总结：看完这十种互联网金融运营模式，我们只想说一句，希望大家擦亮眼镜，不要轻易相信任何低风险（甚至零风险）的高回报理财产品投资仍需谨慎。

对于互联网金融的大起大落，我们还是要持观望态度，谨慎投资。